Good Debt : आम तौर पर, कर्ज या लोन शब्द सुनते ही एक आम आदमी के मन में चिंता की लकीरें खिंच जाती हैं. हमें हमेशा यही सिखाया गया है कि कर्ज एक बोझ है और इससे दूर रहना ही भलाई है. लेकिन, क्या यह पूरी सच्चाई है? हर तरह का कर्ज आपको वित्तीय जाल में नहीं फंसाता है. वित्तीय विशेषज्ञों का मानना है कि अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए, तो यही कर्ज आपकी आर्थिक तरक्की का सबसे बड़ा जरिया बन सकता है.
जी हां, कर्ज आपको अमीर बनाने में भी मदद कर सकता है. यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आप अच्छा कर्ज (Good Debt) ले रहे हैं या खराब कर्ज (Bad Debt). आज हम इसी पहेली को सुलझाएंगे कि आखिर यह अच्छा कर्ज (Good Debt) क्या है और यह कैसे आपकी संपत्ति को बढ़ाने का काम करता है.
ये लोन आपको डुबाते नहीं, बल्कि बनाते हैं अमीर
सबसे पहले यह समझना जरूरी है कि ‘अच्छा कर्ज (Good Debt)’ और ‘खराब कर्ज (Bad Debt)’ के बीच की महीन रेखा क्या है. सीधे शब्दों में कहें तो, ‘खराब कर्ज (Bad Debt)’ वह है जिसे आप ऐसी चीजों पर खर्च करते हैं जिनकी कीमत समय के साथ घटती है, जैसे- महंगी गाड़ी, लेटेस्ट गैजेट्स या छुट्टियों के लिए लिया गया पर्सनल लोन. यह केवल आपकी देनदारियों को बढ़ाता है.
इसके विपरीत, ‘अच्छा कर्ज (Good Debt)’ एक निवेश है. यह वह पैसा है जिसे आप ऐसी जगह लगाते हैं जो भविष्य में आपको या तो अधिक पैसा कमाकर देगी या जिसकी कीमत समय के साथ बढ़ेगी. यह आपकी संपत्ति (Assets) का निर्माण करता है.
इसका सबसे सटीक और बेहतरीन उदाहरण है ‘एजुकेशन लोन’ यानी शिक्षा के लिए लिया गया कर्ज. हो सकता है कि किसी बड़े संस्थान से उच्च शिक्षा या कोई प्रोफेशनल कोर्स करना महंगा हो, लेकिन इसके लिए लिया गया लोन आपको बेहतर कौशल और योग्यता प्रदान करता है. इसके बलबूते आपको भविष्य में एक अच्छी नौकरी या बेहतर आमदनी का जरिया मिलता है. यह एक ऐसा निवेश है जो आपकी कमाई करने की क्षमता को कई गुना बढ़ा देता है.
इसी श्रेणी में ‘होम लोन’ भी आता है. हालांकि होम लोन दशकों तक चलता है और एक बड़ी जिम्मेदारी लगता है, लेकिन इसे ‘गुड डेट (Good Debt)’ मानने के पुख्ता कारण हैं. आप जिस घर के लिए ईएमआई (EMI) चुका रहे हैं, वह एक भौतिक संपत्ति है. समय के साथ, उस संपत्ति का मूल्य बढ़ने की लगभग गारंटी होती है. यह किराया देने जैसा नहीं है, जो सिर्फ एक खर्च है. होम लोन के जरिए आप धीरे-धीरे एक बड़ी पूंजी का निर्माण करते हैं.
यहां भी मददगार है ‘सही लोन’
सिर्फ पढ़ाई या घर ही नहीं, व्यापार की दुनिया में भी ‘अच्छा कर्ज (Good Debt)’ एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. ‘बिजनेस लोन’ को भी इसी श्रेणी में रखा जाता है. यदि कोई उद्यमी अपने व्यापार का विस्तार करने, नई तकनीक या मशीनरी खरीदने, या अधिक माल स्टॉक करने के लिए कर्ज लेता है, तो यह एक सोचा-समझा कदम है.
इस अतिरिक्त पूंजी से व्यापार का मुनाफा बढ़ता है और बाजार में उसकी पकड़ मजबूत होती है. इस तरह, कर्ज से कमाया गया मुनाफा, कर्ज की लागत (ब्याज) से कहीं अधिक हो जाता है. यहां तक कि कुछ विशेष परिस्थितियों में लिए गए ‘पर्सनल लोन’ भी अच्छे साबित हो सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आप अपने घर की मरम्मत या रेनोवेशन के लिए लोन लेते हैं, तो यह सीधे तौर पर आपकी संपत्ति (घर) का मूल्य बढ़ाता है. इसी तरह, किसी आपातकालीन मेडिकल खर्च के लिए लिया गया कर्ज आपकी सेहत और जीवन की गुणवत्ता को बचाता है, जो आपकी सबसे बड़ी पूंजी है.
‘अच्छे कर्ज’ के फायदे
अच्छे कर्ज (Good Debt) की पहचान सिर्फ उसके उद्देश्य से नहीं, बल्कि उसकी शर्तों से भी होती है. आमतौर पर, ‘गुड डेट (Good Debt)’ जैसे कि होम लोन या एजुकेशन लोन, ‘बैड डेट (Bad Debt)’ (जैसे क्रेडिट कार्ड लोन) की तुलना में कम ब्याज दरों पर उपलब्ध होते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि ये अक्सर किसी संपत्ति (जैसे घर) या भविष्य की कमाई (जैसे डिग्री) द्वारा सुरक्षित होते हैं.
इसके अलावा, सरकार भी इस तरह के कर्ज को प्रोत्साहित करती है. होम लोन के मूलधन और ब्याज, दोनों पर आयकर (Income Tax) में छूट का लाभ मिलता है. इसी तरह, एजुकेशन लोन के ब्याज पर भी आप टैक्स छूट क्लेम कर सकते हैं. यह दोहरी बचत कराता है.
इसका एक और बड़ा फायदा है जो अक्सर लोग नजरअंदाज कर देते हैं – यह आपका ‘क्रेडिट स्कोर’ सुधारता है. जब आप एक बड़ा लोन (जैसे होम लोन) लेते हैं और उसकी किस्तों का भुगतान अनुशासित तरीके से समय पर करते हैं, तो यह आपकी वित्तीय साख को मजबूत करता है. एक अच्छा क्रेडिट स्कोर भविष्य में किसी भी तरह का अन्य जरूरी कर्ज आसानी से और बेहतर शर्तों पर दिलाने में मदद करता है.
